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20 Feb, 2012

Tagesgeld Rechner – Worauf sollte man beim Tagesgeldvergleich achten?

Posted by: admin In: Geldanlage

Ein wahrer Boom hat seit dem Beginn der Finanzkrise durch die Pleite der Lehmann Brothers die Tagesgeldanlagen erfasst. Anleger begannen damals ihr Bargeld in flexible Anlageformen zu überführen, um auf weitere Katastrophen am Finanzmarkt schnell reagieren zu können. In der Folge der Finanzkrise kam die Immobilenblase der USA und aktuell kämpfen die Finanzmärkte mit der Schuldenkrise der Staaten. Tagesgeld hat sich als Anlageform in allen genannten Krisen als attraktives Instrument erwiesen und wird weiterhin stark nachgefragt.

Tagesgeld als flexible Anlage

Die Anlageform ist kaum zum Erzielen einer Wertsteigerung durch hohe Renditen aus den erzielbaren Zinsen geeignet, sie erfüllt jedoch andere wichtige Kriterien. Tagesgeld kann ohne vorherige Kündigung jederzeit in Teilsummen oder komplett abgehoben werden. Die Konten werden in der Regel online eröffnet und über Internet oder Telefon bewegt. Das Geld kann so problemlos je nach Marktlage bewegt und zum Beispiel in einer anderen Anlageform investiert oder angelegt werden. Im Markt tummeln sich viele Anbieter von Tagesgeldkonten und werben mit Einstiegsangeboten nach Neukunden. Bei solchen Offerten sind für begrenzte Zeit häufig Zinssätze deutlich oberhalb der üblichen Zinsen zu erzielen. So kann selbst mit Tagesgeld durch regen Wechsel der Anlagebank eine Rendite oberhalb der herrschenden Inflationsrate erwirtschaftet werden. Tagesgeld erreicht bei der Masse der Angebote jedoch lediglich eine Kompensation der Preissteigerungsrate. Im Gegenzug bietet Tagesgeld Sicherheit der Einlage gegen Konkurs eines Finanzinstitutes durch den Einlagesicherungsfonds der Banken.

Analyse der Ergebnisse von Tagesgeldrechnern

Die Im Internet verfügbaren Internetportale und Vergleichsrechner für Tagesgeldanlagen liefern entweder nur Auflistungen von Tagesgeldkontenanbietern und ihren Konditionen, oder sie erzeugen nach Eingabe weniger Eckdaten der Anlagesumme und -dauer eine Ergebnisliste mit Ausgabe der erzielbaren Summen. In den Ergebnislisten führen die oft versprochenen Startguthaben oder Einstiegsboni zu Verfälschungen. Bisweilen sind hohe Zinssätze auf geringe Zeiträume begrenzt oder sie erfordern die zusätzliche Eröffnung von Wertpapierdepots oder weiterer Konten. Um einen Überblick über die Tagesgeldzinsen zu erhalten ist es sinnvoll, einen Tagesgeldvergleich der Tagesgeldkonten durchzuführen, um das aktuell beste Angebot zu finden.

Anleger sind gut beraten, sich mehr als einen der verfügbaren Tagesgeldrechner anzusehen, denn nicht alle der Portale sind tatsächlich unabhängig. Sie erfassen häufig nicht alle Anbieter im Markt und listen nur die Unternehmen auf, von denen sie Provisionen bei einer Kontoeröffnung erhalten können. Durch den Abgleich mehrerer Portale lässt sich aber ein guter Überblick der Marktsituation erreichen. Die Bedienbarkeit des Kontos kann eine weitere Rolle für die Auswahlkriterien spielen. Auf Papier gedruckte TAN-Listen gelten als veraltet und unsicher. Häufig wird als Sicherheitsmaßnahme die TAN-Übermittlung per SMS oder die Generierung mit einem TAN-Generator angeboten. Noch einfacher und genau so sicher ist die feste Verschaltung mit einem Referenzkonto des Anlegers. Abhebungen können ausschließlich auf dieses Konto fließen. Die Veränderung dieser Kontoverbindung ist aufwändig und nur durch den Kontoinhaber zu bewerkstelligen.

Tagesgeldanbieter vergleichen

Nachdem die Analyse der Ergebnislisten die Tagesgeldanbieter mit kurzfristigen Lockangeboten identifiziert hat und der Effekt der Startguthaben erkannt wurde, kann der echte Vergleich der Anbieter starten. Dazu sind die Zinshöhen und die Intervalle der Zinsgutschriften zu betrachten. Je höher der gebotene Zinssatz liegt, desto besser ist die Tagesgeldanlage zu beurteilen. Liegen die Zinssätze gleichauf oder nur Nuancen voneinander entfernt, kommt der Betrachtung des Intervalls der Zinsgutschrift besondere Bedeutung zu. Je kürzer das Intervall ist, desto höher fällt der Zinseszinseffekt aus. Die Rendite einer Tagesgeldanlage mit monatlicher oder quartalsweiser Zinsgutschrift ist schon nach wenigen Monaten Anlagezeit höher als bei jährlicher Zinsgutschrift. Als letzte Bewertungskriterien kommen die Höhe der Einlagensicherung und die Währung ins Spiel. Das Konto sollte in Euro geführt sein, um Schwankungen durch Wechselkurse zu vermeiden. Die Einlagensicherung muss die Anlagesumme mindestens erreichen und sollte nach deutschem oder europäischem Recht gestaltet sein. Andere Absicherungsarten sind auf dem Markt unterwegs und müssen gegebenenfalls in der jeweiligen Landessprache durchgesetzt werden. Davon raten Fachleute dringend ab.

Was ein Tagesgeldkonto unbedingt bieten sollte

Zusammenfassend sind für die Auswahl eines guten und sicheren Tagesgeldkontos demnach mehrere Faktoren zu berücksichtigen:

– Guter Zinssatz entsprechend der höchsten gebotenen Zinsen am Markt
– kurzes Intervall der Zinsgutschriften zur Erzielung eines Zinseszinseffektes
– unkomplizierte Kontoeröffnung im Onlineverfahren
– unkomplizierte Kontoführung über Telefon und Internet
– Sicherheit gegen Missbrauch durch moderne TAN-Verfahren oder Referenzkonten
– Kontoführung in Euro zum Ausschluss von Wechselkursrisiken
– Einlagensicherung nach verwertbarem Landesrecht
– Einlagensicherung in ausreichender Höhe

Um mit dem Tagesgeldkonto keine unnötigen Steuerkomplikationen zu erzeugen, wird die Erteilung eines Freistellungsauftrages empfohlen. Er ist bei allen Banken als Download erhältlich und muss eigenhändig unterschrieben an die Bank gesandt werden. Darin können Ledige 801 Euro und Verheiratete 1602 Euro von der Kapitalertragsteuer befreien lassen.

Bei Ehepaaren müssen beide Partner das Dokument unterschreiben, damit es gültig wird. Wird kein Freistellungsauftrag erteilt, behält die Bank bei jeder Zinszahlung die gesetzliche Kapitalertragsteuer ein und führt sie an das Finanzamt ab. Die gezahlten Steuern können dann erst mit der nächsten Steuererklärung geltend gemacht und erstattet werden. Freistellungsaufträge können auf mehrere Institute gesplittet und jederzeit verändert werden. Bei einem Wechsel der Anlagebank während des Jahres ist daher eine Neuerteilung eines Freistellungsauftrages mit der für das aktuelle Jahr verbleibenden restlichen Freistellungssumme problemlos möglich.