Tagesgeld als flexible Anlage

Die Anlageform ist kaum zum Erzielen einer Wertsteigerung durch hohe Renditen aus den erzielbaren Zinsen geeignet, sie erfüllt jedoch andere wichtige Kriterien. Tagesgeld kann ohne vorherige Kündigung jederzeit in Teilsummen oder komplett abgehoben werden. Die Konten werden in der Regel online eröffnet und über Internet oder Telefon bewegt. Das Geld kann so problemlos je nach Marktlage bewegt und zum Beispiel in einer anderen Anlageform investiert oder angelegt werden. Im Markt tummeln sich viele Anbieter von Tagesgeldkonten und werben mit Einstiegsangeboten nach Neukunden. Bei solchen Offerten sind für begrenzte Zeit häufig Zinssätze deutlich oberhalb der üblichen Zinsen zu erzielen. So kann selbst mit Tagesgeld durch regen Wechsel der Anlagebank eine Rendite oberhalb der herrschenden Inflationsrate erwirtschaftet werden. Tagesgeld erreicht bei der Masse der Angebote jedoch lediglich eine Kompensation der Preissteigerungsrate. Im Gegenzug bietet Tagesgeld Sicherheit der Einlage gegen Konkurs eines Finanzinstitutes durch den Einlagesicherungsfonds der Banken.

Analyse der Ergebnisse von Tagesgeldrechnern

Die Im Internet verfügbaren Internetportale und Vergleichsrechner für Tagesgeldanlagen liefern entweder nur Auflistungen von Tagesgeldkontenanbietern und ihren Konditionen, oder sie erzeugen nach Eingabe weniger Eckdaten der Anlagesumme und -dauer eine Ergebnisliste mit Ausgabe der erzielbaren Summen. In den Ergebnislisten führen die oft versprochenen Startguthaben oder Einstiegsboni zu Verfälschungen. Bisweilen sind hohe Zinssätze auf geringe Zeiträume begrenzt oder sie erfordern die zusätzliche Eröffnung von Wertpapierdepots oder weiterer Konten. Um einen Überblick über die Tagesgeldzinsen zu erhalten ist es sinnvoll, einen Tagesgeldvergleich der Tagesgeldkonten durchzuführen, um das aktuell beste Angebot zu finden.

Anleger sind gut beraten, sich mehr als einen der verfügbaren Tagesgeldrechner anzusehen, denn nicht alle der Portale sind tatsächlich unabhängig. Sie erfassen häufig nicht alle Anbieter im Markt und listen nur die Unternehmen auf, von denen sie Provisionen bei einer Kontoeröffnung erhalten können. Durch den Abgleich mehrerer Portale lässt sich aber ein guter Überblick der Marktsituation erreichen. Die Bedienbarkeit des Kontos kann eine weitere Rolle für die Auswahlkriterien spielen. Auf Papier gedruckte TAN-Listen gelten als veraltet und unsicher. Häufig wird als Sicherheitsmaßnahme die TAN-Übermittlung per SMS oder die Generierung mit einem TAN-Generator angeboten. Noch einfacher und genau so sicher ist die feste Verschaltung mit einem Referenzkonto des Anlegers. Abhebungen können ausschließlich auf dieses Konto fließen. Die Veränderung dieser Kontoverbindung ist aufwändig und nur durch den Kontoinhaber zu bewerkstelligen.

Tagesgeldanbieter vergleichen

Nachdem die Analyse der Ergebnislisten die Tagesgeldanbieter mit kurzfristigen Lockangeboten identifiziert hat und der Effekt der Startguthaben erkannt wurde, kann der echte Vergleich der Anbieter starten. Dazu sind die Zinshöhen und die Intervalle der Zinsgutschriften zu betrachten. Je höher der gebotene Zinssatz liegt, desto besser ist die Tagesgeldanlage zu beurteilen. Liegen die Zinssätze gleichauf oder nur Nuancen voneinander entfernt, kommt der Betrachtung des Intervalls der Zinsgutschrift besondere Bedeutung zu. Je kürzer das Intervall ist, desto höher fällt der Zinseszinseffekt aus. Die Rendite einer Tagesgeldanlage mit monatlicher oder quartalsweiser Zinsgutschrift ist schon nach wenigen Monaten Anlagezeit höher als bei jährlicher Zinsgutschrift. Als letzte Bewertungskriterien kommen die Höhe der Einlagensicherung und die Währung ins Spiel. Das Konto sollte in Euro geführt sein, um Schwankungen durch Wechselkurse zu vermeiden. Die Einlagensicherung muss die Anlagesumme mindestens erreichen und sollte nach deutschem oder europäischem Recht gestaltet sein. Andere Absicherungsarten sind auf dem Markt unterwegs und müssen gegebenenfalls in der jeweiligen Landessprache durchgesetzt werden. Davon raten Fachleute dringend ab.

Was ein Tagesgeldkonto unbedingt bieten sollte

Zusammenfassend sind für die Auswahl eines guten und sicheren Tagesgeldkontos demnach mehrere Faktoren zu berücksichtigen:

– Guter Zinssatz entsprechend der höchsten gebotenen Zinsen am Markt
– kurzes Intervall der Zinsgutschriften zur Erzielung eines Zinseszinseffektes
– unkomplizierte Kontoeröffnung im Onlineverfahren
– unkomplizierte Kontoführung über Telefon und Internet
– Sicherheit gegen Missbrauch durch moderne TAN-Verfahren oder Referenzkonten
– Kontoführung in Euro zum Ausschluss von Wechselkursrisiken
– Einlagensicherung nach verwertbarem Landesrecht
– Einlagensicherung in ausreichender Höhe

Um mit dem Tagesgeldkonto keine unnötigen Steuerkomplikationen zu erzeugen, wird die Erteilung eines Freistellungsauftrages empfohlen. Er ist bei allen Banken als Download erhältlich und muss eigenhändig unterschrieben an die Bank gesandt werden. Darin können Ledige 801 Euro und Verheiratete 1602 Euro von der Kapitalertragsteuer befreien lassen.

Bei Ehepaaren müssen beide Partner das Dokument unterschreiben, damit es gültig wird. Wird kein Freistellungsauftrag erteilt, behält die Bank bei jeder Zinszahlung die gesetzliche Kapitalertragsteuer ein und führt sie an das Finanzamt ab. Die gezahlten Steuern können dann erst mit der nächsten Steuererklärung geltend gemacht und erstattet werden. Freistellungsaufträge können auf mehrere Institute gesplittet und jederzeit verändert werden. Bei einem Wechsel der Anlagebank während des Jahres ist daher eine Neuerteilung eines Freistellungsauftrages mit der für das aktuelle Jahr verbleibenden restlichen Freistellungssumme problemlos möglich.

Sparen mit Tages- und Festgeld
Tagesgeld und Festgeld sind zwei sehr beliebte Formen der Geldanlage geworden. Sie lassen das gute alte Sparbuch ein wenig im Schatten stehen, denn sie bieten einfach die besseren Zinsen. Für alle, die in den nächsten Jahren gerne ein eigenes Haus bauen wollen, können Tages- und auch Festgeld eine tolle Möglichkeit bieten, um das benötigte Eigenkapital anzusparen. Wer sich für ein Tagesgeldkonto entscheidet, der hat gleich zwei Optionen. Zum einen kann man jederzeit das Geld vom Konto abheben, wenn es für eine Anschaffung benötigt wird und zum anderen kann man das Geld auch auf dem Konto lassen und hat dann nach einigen Jahren eine Summe, die als Eigenkapital beim Hausbau eingebracht werden kann. Festgeld muss für mindestens sechs Monate angelegt werden, aber auch hier kann man ein gutes Polster für das eigene Haus ansparen – wie viel Eigenkapital ist bei der Immobilienfinanzierung sinnvoll?

Vergleichen und sparen
Wenn man mit einem Tagesgeldkonto oder mit einem Festgeldkonto sparen will, dann sollte man sich vorher die Angebote der Banken sehr genau ansehen, denn die Zinsen sind unterschiedlich. Auch die Konditionen sind bei jeder Bank anders. Man sollte sich aber für eine Bank entscheiden, die schon ab dem ersten Euro Zinsen zahlt, denn dann kann man auch mit kleineren Beträgen sparen. Wer kontinuierlich auf dem Tagesgeldkonto oder auf dem Festgeldkonto spart, der kann sich den Traum von den eigenen vier Wänden erfüllen, denn dann ist auch genug Eigenkapital vorhanden, das für den Hausbau benötigt wird.

Unter den Sparkassen sind es bisher nur einzelne Ausnahmen, die Kunden ab einem bestimmten Mindesteinkommen ein kostenloses Girokonto gewähren. Auch die Postbank verlangt nach wie vor einen bargeldlosen Mindesteingang von 1000,- Euro monatlich, damit der Kunde ein kostenloses Girokonto eröffnen kann. Den gleichen Betrag verlangt die INGDiBa und bei der Commerzbank sind es 1200,- Euro, die regelmäßig eingehen müssen. Daneben gibt es aber bereits Anbieter wie z. B. die DKB, die ganz auf den Nachweis eines regelmäßigen Mindesteingangs verzichten.

Doch kostenlos ist nicht immer auch kostenfrei, daher sollten Konsumenten nicht nur die Höhe der Kontoführungsgebühren selbst genau unter die Lupe nehmen. Auch die übrigen Konditionen sollten genau geprüft werden. So stellt sich zum Beispiel die Frage, ob eine Visa- oder Masterkarte ebenfalls Teil des kostenlosen Angebots ist. Auch die Dichte der Geldautomaten der jeweiligen Bank kann von Bedeutung sein, da die Abhebung an bankfremden Automaten in der Regel mit hohen Gebühren verbunden ist. Zusätzlich kann nach weiteren Sonderkonditionen gefragt werden: So bieten einige Banken Neukunden bereits einen Wechsel-Bonus an. Und auch ein Wechselservice, bei dem die Bank die notwendigen Formalien übernimmt, kann hilfreich sein. Schließlich ist auch die Frage des Zinssatzes für Guthaben von Bedeutung: Die Angebote unterscheiden sich hier um eine Höhe von bis zu einem Prozent. Die Kontoeröffnung Online Bank, bei www.kontoeröffnung.com werden Ihnen alle Schritte erklärt.

Ein kostenloses Girokonto muss also kein Service für Höherverdienende mehr sein. Auch diejenigen, die nicht über ein regelmäßiges Monatseinkommen verfügen, das die unteren Verdienstgrenzen übersteigt, können nun in den Genuss eines kostenlosen Girokontos kommen. Für die Banken ist aber nicht nur die Höhe des Einkommens relevant; eine Bonitätsprüfung wird in der Regel dennoch vorgenommen. Das bedeutet, wer hoch verschuldet ist oder negative Schufa-Einträge hat, für den wird es nach wie vor schwierig sein, ein kostenloses Girokonto zu eröffnen. Wenngleich auch dies nicht ganz unmöglich ist.

Generell lässt sich nicht so einfach sagen, welches kostenlose Girokonto denn nun eigentlich das am besten geeignete ist. Hierzu muss man viele Kriterien miteinander vergleichen. Beispielsweise die monatlichen Zahlungseingänge, das durchschnittliche Kontoguthaben und natürlich die Summe der Buchungsvorgänge. Um diese Zahlen zu ermitteln, gibt es natürlich im Internet findige Köpfe, die so genannte Online-Kontenrechner eingestellt haben und mittels von den Kunden eingegebenen Daten aus einer großen Palette Girokonten das für sie günstigste ermitteln. In der Regel lässt sich aber feststellen, dass sich ein Kontowechsel fast immer lohnt. So sagt Ulrike Schwertlein nach einer Web-Search und einem Durchlauf ihrer Daten durch den Online-Kontenrechner: “Super, hier wurde ermittelt, dass ich mehrere hundert Euro im Jahr einsparen kann. Ich werde mir von den drei vorgeschlagenen Banken noch einmal individuelle Angebote erstellen lassen. So wurde die Suche nach einer Bank mit einem kostenlosen Girokonto mit guten Zinsen zum echten Kinderspiel.” Auch die jeweiligen Kontoführungsgebühren von Banken können Sie miteinander vergleichen.

Kunden, die ihren Dispositionskredit häufig bis zu einem Rahmen von zweitausend Euro und mehr nutzen, zahlen dafür, aufs Jahr gesehen, richtig viel Geld. Wichtig ist dann, dass man eine Bank hat, die einen niedrigen Überziehungszinssatz hat, hier lassen sich manchmal zwei- bis dreihundert Euro im Jahr einsparen, denn ob man zehn oder fünfzehn Prozent Zinsen und mehr zahlt, macht viel aus.
Gleichfalls können Kunden, deren Konto kaum überzogen ist bei manchen Anbietern dafür attraktive Guthabenszinsen kassieren. Manchmal werden sie für ihr gutes Wirtschaften sogar mit einer kostenlosen EC-oder Kreditkarte belohnt.

All dies wird übersichtlich auf den Ratgeber-Seiten für Bankkunden im Netz dargestellt. Viele Details rund um die Kontoführung, kostenlose Servicepakete und transparente Kosten sowie individuelle Rechenbeispiele sorgen für einen schnellen Überblick.

Tagesgeld flexibler und ertragreicher Notgroschen

Bei der Wahl einer Anlageform sollten Sie deshalb darauf achten, dass die Verzinsung über der Inßationsrate liegt. Dann vermehrt sich Ihr Erspartes von ganz alleine und sichert Ihnen ein zusätzliches Einkommen fürs Alter. Die Inßationsrate lag im Januar 2011 bei 2,0% und wird bis Mitte 2011 auf 2,4% steigen. Schuld daran sind steigende Energiekosten, Mieten und Nahrungsmittelpreise.

Das Tagesgeld ist von allen Geldanlageformen die ßexibelste und deshalb bei Kunden besonders beliebt. Im Gegensatz zu Aktien, Immobilien und Festgeldkonten können Sie nämlich täglich ohne Einschränkung über Ihre Ansparungen verfügen.

Egal ob die Kinder studieren wollen, ein Hauskauf oder eine große Reise ansteht oder die Enkel auf den Führerschein sparen ñ Ihr Tagesgeld steht Ihnen immer zur Verfügung. Gleichzeitig ist es durch die hohe Einlagensicherungsgrenze der deutschen Banken in voller Höhe, auch im EU-Ausland aber mindestens bis 100.000 Euro, abgesichert. Tagesgeld-Zinsen bewegen sich meist auf gleicher Höhe wie die Inßationsrate, mitunter erbeuten Sie auch ein echtes Schnäppchen.

Alternative Festgeld mehr Zinsen, weniger Spielraum

Als Alternative zum Tagesgeldkonto können Sie für eine höhere Rendite auch einen Teil des Geldes fest anlegen. Der Vorteil von einem Festgeldkonto sind höhere Zinsen, als Gegenleistung verpßichten Sie sich jedoch, das Geld für den festgelegten Zeitraum bei der Bank zu belassen. Eine teilweise Auszahlung ist nicht möglich.

Das Festgeld sollten Sie also dann in Betracht ziehen, wenn Sie einen bestimmten Teil Ihres Ersparten ganz sicher in den kommenden 3 bis 10 Jahren nicht benötigen.