Eine Unfallversicherung deckt das Berufsunfähigkeitsrisiko nicht in vollem Umfang

Wie es der Name bereits verrät, zahlt eine Unfallversicherung im Falle eines Unfalles. Je nach Versicherungspolice zahlt die Unfallversicherung bei Berufsunfähigkeit hervorgerufen durch einen Unfall. Im Falle von Berufsunfähigkeit bedingt durch eine Krankheit zahlt die Unfallversicherung nicht. Bedenkt man, dass nur in zehn Prozent aller Versicherungsfälle der Berufsunfähigkeit ein Unfall zu Grunde liegt, während 90 Prozent eine Krankheit als Ursache haben, dann erkennt man sehr gut die Bedeutung der BU Versicherung im Gegensatz zur Unfallversicherung.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung Versicherung zahlt auch bei Unfall

Früher gab es eine gesetzliche Absicherung gegen Berufsunfähigkeit. Seit dem 01.01.2001 ist dies hinfällig für alle die ab dem 02.01.1960 geboren sind. Damals machte die Kombination aus gesetzlicher BU und privater Unfallversicherung Sinn. Heutzutage macht dies weniger Sinn, mit einer private BU Versicherung sind Sie auch im Falle eines Unfalls gegen Berufsunfähigkeit abgesichert. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist daher der Unfallversicherung meist überlegen.

In welchem Fall macht die eine Unfallversicherung Sinn

Eine Unfallversicherung macht Sinn, wenn Sie sich gegen Beeinträchtigungen, hervorgerufen durch einen Unfall, absichern möchten. Die Leistungspflicht der BU Versicherung ist abhängig vom Grad der Beeinträchtigung und vor allem der Frage, ob Sie noch weiterhin einen Beruf ausüben können. Die Unfallversicherung ist davon unabhängig und leistet auch, wenn keine Berufsunfähigkeit vorliegt. Die einzelnen Leistungen sind abhängig von Ihrer Versicherungspolice.

Die Kombination einer Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer Rürup-Rente ermöglicht Ihnen darüber hinaus folgende steuerliche Möglichkeiten. Für diese gelten weitaus höhere Freibeträge. Diese Beiträge waren im Jahre 2005 bis zu 60 % abzugsfähig, linear ansteigend auf 100 % in den folgenden 20 Jahren.

Besteuerung der Berufsunfähigkeitsrente

Die BU Rente, die während einer befristeten Rentenzahlungsdauer ausgezahlt wird, ist als zeitlich begrenzte Leibrente laut § 55 EStDV zu versteuern. Als Besteuerungsgrundlage dient der Ertragsanteil aus der BU Rente.

Um die Versorgungslücke im Falle von Berufsunfähigkeit zu schließen, ist jeder gut beraten eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Es gibt zwei Formen der BU-Versicherung. Die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung in Kombination mit einer Risikolebensversicherung oder eine eigenständige Berufsunfähigkeitsversicherung. Im Grunde gibt es noch eine Dritte Form, die sich vor allem für Bauherren eignet, die Restschuldversicherung. Eine Restschuldversicherung kombiniert Risikolebensversicherung mit der Berufsunfähigkeitsversicherung. Für Bauherren ist dies eine günstigere Alternative, da der auszuzahlende Betrag bei dieser Versicherung im Laufe der Jahre abnimmt (bezogen auf die Darlehensrestschuld), ist diese Versicherung kostengünstiger.

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Beantworten Sie die Gesundheitsfragen stets vollständig und wahrheitsgemäß. Achten Sie darauf, dass Sie keine aktuellen oder Vorerkrankungen aus der Vergangenheit vergessen, selbst wenn diese aus Ihrer Sicht unerheblich erscheinen. Der Fragebogen zu den Gesundheitsfragen sind eine Grundlage für die Beitragshöhe und ein wichtiger Bestandteil des Versicherungsvertrages. Je nach Fall kann es dazu kommen, dass ein Arztbesuch notwendig ist.

Vertrag, Vertragsbedingungen und Vertragslaufzeit: Achten Sie darauf, dass die Angaben zu den versicherten Personen, den Vertragsbeginn und Vertragsablauf vollständig und korrekt sind. Nehmen Sie sich die Zeit und lesen Sie unbedingt das Kleingedruckte wie z.B. die Angaben zu Kündigungsfristen und –möglichkeiten.

Verzicht auf abstrakte Verweisung. Wenn Sie Ihren Job wegen Krankheit nicht mehr ausüben können, ist eine Versicherung berechtigt die Leistungen zu verweigern, solange Sie noch einen anderen Job ausüben können. Durch den verzicht auf abstrakte Verweisung, muss die Versicherung der Rentenzahlungspflicht auch in diesem Falle nachkommen.

Ermöglichen Sie sich eine Nachversicherungsgarantie. Durch die Nachversicherungsgarantie kann die Berufsunfähigkeitsversicherung an veränderte Lebenssituationen angepasst werden und das ohne erneute Gesundheitsprüfung. Beispiele für eine veränderte Lebenssituationen ist die Heirat oder wenn Nachwuchs hinzukommt.

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Dem Beitrittsalter, wer in einem höheren Alter in die Berufsunfähigkeitsversicherung eintritt zahlt einen höheren Beitrag.

Der Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist stark abhängig von Ihrem Gesundheitszustand. Bei einem schlechteren Gesundheitszustand mit erheblichen Vorerkrankungen erhöhen sich die Beitragsleistungen, unter Umständen können Sie diesen Versicherungsschutz erst gar nicht erlangen.

Ein weiterer wichtiger Kostenfaktor ist die Rentenhöhe die Sie erzielen möchten. Als Faustregel gilt, sichern Sie sich Ihr aktuelles Einkommen um Ihren Lebensstandard zu halten. Manche empfehlen eine Rente von 75 % des aktuellen Einkommens. Unsere Erfahrung ist, durch Inflation und Preissteigerungen vermindert sich die Kaufkraft mit zunehmendem Alter, dass selbst eine Rentenleistung in der aktuellen Einkommenshöhe nicht mehr die aktuelle Kaufkraft besitzt. Wir empfehlen eine dynamische Berufsunfähigkeitsversicherung die den Kaufkraftschwund über die Jahre ausgleichen soll.

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Die Leistungen der gesetzlichen Rentenversicherung decken den gewohnten Lebensstandard nicht ab. Seid dem Jahre 2001 gibt es für alle nach 1960 gebürtigen Erwerbstätigen, keine gesetzliche Berufsunfähigkeitsrente mehr. Eine Absicherung des gewohnten Lebensstandards muss also privat erfolgen.

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Die Testsieger bei der Berufsunfähigkeitsversicherung – Testsieger unter anderem von Stiftung Warentest.

Versicherungen ändern oder erweitern über die Jahre ihre Versicherungstarife und damit die Versicherungsbedienungen und Versicherungsleistungen. Als Laie den richtigen Überblick im Dschungel der Angebote zu erhalten ist recht schwer. Die Stiftung Warentest hilft und testet und beurteilt diese Versicherungen aufgrund gewichteter Faktoren. Unser Versicherungsvergleichsservice knüpft daran an und berücksichtigt die Angebote der Stiftung Warentest Testsieger. Darüber hinaus beraten Sie unsere Versicherungsexperten kostenlos unverbindlich und individuell, abgestimmt auf Ihre spezifischen Umstände und Anforderungen.

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Anstatt einer Berufsunfähigkeitsrente erhalten Beamte ein Ruhegehalt. Das Ruhegehalt steigt pro Dienstjahr an. Nach ca. 40 Jahren als Beamter erlangt man ca. 70 % des ruhegehaltfähigen Einkommens. So ist ab einem Alter von ca. 55 Jahren die Absicherung eines Beamten in ausreichendem Maße gewährleistet.

In den ersten 5 Jahren der Diensttätigkeit sind Beamten nicht abgesichert. Ist die Absicherung durch den Staat nach diesen 5 Jahren ausreichend gewährleistet, dann reicht es eine BU-Versicherung mit einer Laufzeit von fünf Jahren abzuschließen bei der die Rentenzahlungszeit bis zum 65. Lebensjahr gewährleistet wird.

Lehrer unterliegen im Schnitt der Beamten häufiger und früher der Berufsunfähigkeit. Ein großteil der Lehrer wird im Alter von ca. 55 Jahren berufsunfähig. Lehrern empfiehlt sich bereits am Ende des Studiums vor Antritt eine private Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen. Die Wahrscheinlichkeit günstigere Konditionen zu erhalten, oder überhaupt aufgenommen zu werden erhöht sich dadurch.

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Ihre Vorteile

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Mit zunehmendem Alter wird der Einstieg in die Berufsunfähigkeitsversicherung teurer. Bei einem Abschluss in jüngeren Jahren sichern Sie sich günstigere Tarife bei längerem Versicherungsschutz. Die Konditionen bei dieser Versicherung staffeln sich im Wesentlichen anhand folgender Kriterien: Ihrem Eintrittsalter, den zu erwartenden Gesundheitsrisiken und der vereinbarten Rentenhöhe.

Durch die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente bestimmen Sie automatisch auch die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung. Wenn Sie an dieser Preisschraube drehen, reduzieren Sie gleichzeitig die Leistungen im Versicherungsfall. Für eine vernünftige Lebensplanung sollten Sie mit mindestens 75 Prozent Versicherungsleistung bezogen auf Ihr Nettogehalt rechnen. Achten Sie auf eine Dynamik in Ihrem Versicherungspaket. Im Laufe der Jahre steigen Löhne und Inflation, mit einer Dynamik können Sie die Versicherungsleistung an diese veränderten Lebensbedingungen anpassen.

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Wer seinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr ausüben kann, benötigt eine finanzielle Absicherung um den bestehenden Lebensstandard zu halten. Aus diesem Grund sollte jeder Mensch eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben. In jungen Jahren sind die Konditionen für diesen Versicherungsschutz günstiger als im Vergleich zu einem Versicherungsabschluss in höherem Alter. Liegen schwerwiegende Erkrankungen vor, wird es schwer werden einen passenden Versicherungsschutz zu bekommen.

Berufsunfähigkeitsversicherung – Konditionen klären

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Berufsunfähigkeitsversicherung – die Bedingungen und Leistungen vorab klären

Wichtiger als die Konditionen sind vor allem die Versicherungsbedingungen. Hierin ist geregelt wann und ob ein Versicherer Sie im Schadensfall auszahlt. Ein wichtiger Punkt ist hierbei: „Der Verzicht auf abstrakte Verweisung“. Dadurch können Sie als Versicherter sicher sein, im Falle von gesundheitlichen Beschwerden, vom Versicherer nicht in einen anderen Beruf verwiesen zu werden, den Sie noch ausüben könnten. Im Falle der Berufsunfähigkeit muss der Versicherer die Rentenzahlung vornehmen.

Beantworten Sie Fragen zu ihrem Gesundheitszustand wahrheitsgemäß

Vor Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung möchte der Versicherer mehr über Sie erfahren. Dazu bekommen Sie einen Fragebogen zum Gesundheitszustand, bestehenden Erkrankungen und Erkrankungen aus der Vergangenheit. Beantworten Sie diese Fragen wahrheitsgemäß, ansonsten kann Ihnen der Versicherer die Zahlung verweigern und das trotz Berufsunfähigkeit.

Warum macht eine Berufsunfähigkeitsversicherung so viel Sinn?

• jeder 4. Bürger wird vor Antritt der Rente berufsunfähig
• nur 10 Prozent davon haben eine Berufsunfähigkeitsversicherung
• für alle die nach 1961 geboren sind besteht kein gesetzlicher Schutz auf Berufsunfähigkeitsrente